Assurance emprunteur senior : laquelle choisir ?

Arrivés à la retraite, de nombreux seniors souhaitent concrétiser un projet immobilier. Cependant, l’âge peut représenter un frein à l’accession d’une propriété, notamment lorsqu’il s’agit d’assurer son crédit dans les meilleures conditions… Fort heureusement, de plus en plus de banques et d’assureurs font les yeux doux aux retraités. En effet, ils représentent bien souvent une meilleure stabilité financière.

Nous avons donc créé ce guide pour tout savoir sur l’assurance emprunteur senior à souscrire auprès de son conseiller bancaire ou en délégation. Ainsi les modalités, les garanties, la limite d’âge des emprunteurs et autres taux n’auront plus aucun secret pour vous. Nous reviendrons également sur un dispositif utile pour se déplacer partout en toute sécurité : le service de téléassistance Filien Mobilité.

Les modalités à connaître avant de souscrire

En théorie, il est possible de faire un prêt immobilier jusqu’à 85 ans. En pratique, la limite d’âge fixée pour les seniors varie d’un établissement à l’autre. Néanmoins, les risques pour la banque augmentent en fonction de l’âge de son client. Par conséquent, le taux de l’assurance emprunteur pour senior sera plus élevé par rapport à un individu plus jeune.

Du côté des formalités, elles peuvent différer d’un établissement à l’autre. Néanmoins, lors de la simulation du crédit, l’établissement bancaire doit remettre à l’emprunteur les éléments suivants :

Les documents à fournir pour établir le prêt ;
La fiche standardisée d’information (FSI) qui fait partie des formalités obligatoires depuis 2015. Elle comprend notamment la liste des risques garantis pour le senior ;
La fiche personnalisée qui contient, entre autres, la valorisation des critères garantis (à 100% ou en partie).

Faire un prêt à 60 ans ou plus mène obligatoirement l’assureur à vous faire parvenir un questionnaire de santé. Ses résultats déterminent le taux d’assurance qu’il appliquera. D’ailleurs, si l’état de santé de l’emprunteur le nécessite, il peut être complété par un examen médical effectué devant un médecin.

D’autre part, la Convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) prévoit que les personnes ayant ou ayant eu un grave problème de santé bénéficient tout de même d’une couverture d’assurance dans le cadre de leur prêt immobilier, sous certaines conditions.

Bon à savoir : avec la Loi Lemoine parue le 1^er juin 2022, le questionnaire de santé n’est plus obligatoire si la somme totale empruntée est inférieure ou égale à 200 000 euros et si la personne qui emprunte rembourse son crédit avant ses 60 ans.

Les garanties à privilégier avec son assurance emprunteur senior

Il existe plusieurs niveaux de couverture lorsque l’on choisit son assurance :

La garantie Décès ;
La garantie Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
La garantie Incapacité temporaire de travail (ITT) ;
La garantie Invalidité permanente et totale (IPT) ;
La garantie Invalidité permanente partielle (IPP) ;
La garantie Invalidité professionnelle (IP) ;
L’assurance chômage.

Lorsque l’on est retraité, seules les garanties Décès et PTIA sont nécessaires. Les autres s’adressent aux personnes encore en activité professionnelle. En effet, lorsque les assurances sont déclenchées suite au décès ou à l’invalidité (incapacité totale d’exercer une activité) du ou des emprunteurs, le capital restant dû du prêt immobilier est remboursé.

Bien entendu, il existe un âge limite de cessation des garanties. Celui-ci varie d’un organisme à l’autre. C’est pourquoi, lorsque l’on choisit son assurance emprunteur senior, il faut vérifier :

La durée des garanties souscrites qui doit être la plus longue possible ;
Le montant du crédit pris en compte dans l’assurance ;
La prévision concernant l’évolution du coût des primes. Plus les emprunteurs vieillissent, plus les coûts augmentent.

Les taux auxquels s’attendre

L’âge et l’état de santé ont une influence sur le montant de l’assurance emprunteur d’un senior. En moyenne, il faut compter :

Après 60 ans, entre 0,60 et 0,90 % du montant du crédit immobilier ;
Après 70 ans, les taux d’intérêt varient entre 0,91 et 2,00 % ;
Après 85 ans, il est quasiment impossible de trouver une banque ou un organisme susceptible d’assurer une personne.

Le coût d’un contrat d’assurance peut vite être onéreux. Dans ce cas, sachez qu’il existe en France de nombreuses aides pour les petites retraites. D’autre part, nous vous conseillons de bien comparer les différentes garanties, les taux proposés ou encore les risques garantis pour l’emprunteur. Dans tous les cas, le devis doit au moins mentionner :

Le taux annuel effectif d’assurance (ce que représente le coût des assurances dans la part totale du crédit immobilier) ;
Le coût des assurances sur toute la durée du prêt ;
Le montant mensuel des cotisations.

Une autre solution : la délégation d’assurance

Lors de la souscription du prêt immobilier, votre conseiller bancaire est très tenté de vous faire souscrire à l’assurance proposée par son établissement. Cependant, il s’agit souvent d’un contrat groupe. Il est généralement inadapté aux besoins des seniors et aux risques qui sont liés à cette population. Cette dernière s’expose à des formalités complexes à honorer, des surprimes entraînant un risque de se retrouver dans l’incapacité de rembourser ou encore des exclusions de garantie. Il est également possible que votre banque refuse de vous assurer en raison de votre âge ou de votre état de santé. Ce sont dans ces deux cas que la délégation est une bonne alternative.

Il est donc tout à fait possible de souscrire à une assurance emprunteur senior auprès d’un organisme indépendant. Bien entendu, il faut que la délégation proposée cet assureur aux différents emprunteurs vous offre un niveau de couverture au moins égal à celui proposé par votre établissement bancaire.

Renégocier son contrat ou changer d’assureur, c’est possible !

A n’importe quelle étape de la vie de son assurance, il est important de faire jouer la concurrence. C’est pourquoi sa renégociation est très intéressante et peut faire réaliser des économies allant jusqu’à plusieurs milliers d’euros. Elle peut aussi, pour le même prix, faire augmenter le niveau de garantie.

Avant le 1^er septembre 2022, il fallait attendre la date anniversaire du contrat pour résilier et changer d’organisme. Or, depuis la Loi Lemoine entrée en application au 1^er septembre 2022, il est possible de résilier à tout moment tout en bénéficiant de formalités simplifiées !

Enfin, vous pouvez aussi faire appel à un courtier en assurance. C’est une personne qui est un intermédiaire entre vous et l’organisme d’assurance emprunteur senior. Elle se charge de renégocier le contrat ou de vous trouver un nouvel organisme. Son activité est rémunérée soit par vous directement, le client, soit par l’organisme d’assurance.

Être en sécurité à chacune de ses sorties

La sécurité financière lors de la souscription d’une assurance emprunteur senior dans le cadre d’un prêt immobilier auprès de sa banque est une évidence. Cependant, qui vous viendra en aide lors d’une chute, d’un malaise ou d’un risque d’agression ? Nous avons la solution qu’il vous faut : la téléassistance mobile.

C’est un service facile à utiliser pour les seniors qui peuvent se retrouver dans l’incapacité de lancer une alerte à cause d’un smartphone compliqué à manipuler. Votre badge GPS, un dispositif discret à glisser dans une poche ou un sac, vous permet de lancer une alerte vers notre centre d’assistance disponible 24h/24 en cas de danger. Un professionnel de notre équipe répond à votre appel et localise votre position pour vous faire parvenir les secours adaptés.

N’hésitez pas à contacter nos conseillers pour toute information complémentaire sur nos services de téléassistance.

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Quelles sont les garanties obligatoires lors de la souscription d’une assurance emprunteur à plus de 65 ans ?

Lorsque l’on souscrit à un prêt immobilier il existe différents niveaux de garantie :

La garantie Décès ;
La garantie Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
La garantie Incapacité temporaire de travail (ITT) ;
La garantie Invalidité permanente et totale (IPT) ;
La garantie Invalidité permanente partielle (IPP) ;
La garantie Invalidité professionnelle (IP) ;
La garantie Perte d’emploi.

Pour un retraité, seules les 2 premières sont intéressantes car les autres s’adressent aux personnes en activité professionnelle.

Peut-on renégocier son contrat d’assurance emprunteur quand on est senior ?

Depuis le 1^er septembre 2022, entrée en vigueur de la Loi Lemoine, la concurrence entre les assureurs est encouragée. En effet, elle permet désormais de résilier son contrat à tout moment, alors qu’auparavant il fallait attendre sa date anniversaire. C’est pourquoi un emprunteur peut changer d’organisme quand il le souhaite si la renégociation avec sa banque ou son assureur n’aboutit pas ou s’il trouve de meilleures garanties auprès d’un autre établissement.

Assurance emprunteur senior : notre guide pour faire le bon choix